Aujourd’hui, nombreux sont les organismes de prêt à établir un « scoring » de leurs clients, c’est-à-dire une note permettant de définir informatiquement le taux de crédit auto qui leur sera accordé. Pour obtenir un taux intéressant, il est donc essentiel de vous constituer un bon dossier.
Qu’est-ce que le scoring ?
Le scoring est un complément de l’étude de vos revenus et des garanties que vous apportez à l’établissement de crédit :
- Il s’agit d’un système de notation de votre profil d’emprunteur, servant à limiter le risque de crédit pris par l’organisme prêteur s’il accepte de financer votre crédit.
- Cette note est le pendant positif des fichiers négatifs de la Banque de France (FICP).
Quels sont les éléments pris en compte par le système de scoring ?
Le système prend en compte de multiples éléments :
- votre situation de famille : état-civil, nombre d’enfants, etc. ;
- votre âge ;
- votre situation professionnelle : catégorie, ancienneté, etc. ;
- votre situation de logement : locataire, propriétaire, hébergé, ancienneté dans le logement, etc. ;
- vos habitudes bancaires, etc.
Les premiers éléments sont difficiles à modifier ; toutefois, vous pouvez agir sur le dernier.
Bon à savoir : même si le système d’évaluation du client n’est pas informatisé dans l’établissement prêteur choisi, il faut savoir que les critères évoqués précédemment seront tout de même pris en considération par le conseiller.
Améliorer facilement son dossier
Le prêteur évalue aussi votre capacité à rembourser un prêt à partir de l’étude de vos relevés de compte. Ainsi, pour le rassurer et mettre toutes les chances de votre côté pour décrocher le meilleur taux possible :
- Durant les 3 mois précédant la réalisation de votre crédit, évitez les découverts et épargnez régulièrement. Votre note client s’améliorera automatiquement. Cette technique est à privilégier si vous disposez de quelques mois devant vous avant d’avoir à faire la demande de prêt.
- Sinon, dans l’hypothèse où le prêteur serait une banque, vous pouvez souscrire à d’autres produits, car votre fidélité améliore votre dossier :
- ouvrir une assurance vie ;
- prendre une carte de crédit haut de gamme, etc.
- Évitez les impayés en tous genres, et particulièrement les loyers. À l’inverse, le fait de montrer que êtes habitué à payer un loyer depuis plusieurs années est un signe positif qui montre au prêteur votre maturité quant à vos engagements.