Souscrire un crédit auto est très simple, et peut même se faire en ligne en moins d’une semaine. Cela constitue une raison suffisante pour vous méfier des offres trop faciles. Prenez le temps de comparer les taux, mais également les facultés de modulation des échéances. Et surtout, choisissez librement votre assurance emprunteur.
Voici toutes les précautions à prendre avant de faire un crédit auto.
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1. Choisissez votre véhicule
Afin d’obtenir une évaluation précise, vous devrez mentionner le type de véhicule que vous souhaitez acheter. Prenez le temps de choisir votre voiture, et notez :
- le nom du fabricant ;
- le nombre de chevaux fiscaux ;
- l’appellation de la motorisation ;
- l’option d’équipements retenus ;
- s’il s’agit d’un véhicule neuf ou d’occasion.
2. Faites la liste des impératifs de votre crédit auto
Ne demandez que des offres de crédit affecté
Le crédit idéal pour un véhicule est un crédit affecté, car :
- Il est annulé si l’achat destiné ne se fait pas.
- Son taux est inférieur à un crédit non-affecté, car il finance un bien saisissable.
Demandez une modulation des échéances
- En période de vaches grasses, vous pourriez avoir envie d’augmenter le paiement de vos mensualités, afin de rembourser votre crédit auto au plus vite.
- En période de vaches maigres, vous pourriez avoir besoin de diminuer, voire de repousser le paiement de vos mensualités afin de donner de l’air à votre budget.
Cette faculté s’appelle modulation ou modularité des échéances. Si la plupart des banques et sociétés de crédit l’appliquent, certaines d’entre elles ne vous factureront pas d’indemnités.
Choisissez un contrat de crédit auto qui permette une modulation à bas prix, voire gratuite dans certaines limites.
Exemple : certaines sociétés de crédit vous permettent le report de deux échéances gratuitement. D’autres vous permettent d’augmenter le paiement des mensualités jusqu’à 50 % sans indemnités.
3. Demandez plusieurs offres
Tout établissement de crédit a l’obligation de vous remettre une offre valable 15 jours, au préalable de toute signature définitive. Vous allez donc vous adresser à plusieurs organismes financiers en même temps, afin de disposer de plusieurs offres à comparer tranquillement pendant 15 jours.
Adressez-vous à votre propre agence bancaire
Envoyez un courrier électronique ou un fax à votre conseiller clientèle. Il connaît déjà votre dossier, sa réponse sera rapide.
Adressez-vous à la concurrence
Le plus rapide est de choisir un courtier en prêt-auto, et de lui transmettre les documents suivants :
- vos trois derniers bulletins de salaire ;
- les trois derniers bulletins de salaire de votre conjoint ou partenaire de PACS ;
- vos trois derniers relevés de comptes bancaires (compte joint si vous êtes mariés ou en PACS) ;
- une copie de votre permis de conduire ;
- une copie de votre livret de famille.
4. Comparez les offres préalables de crédit auto
Vous disposez de 15 jours pour comparer les offres de crédit.
Vérifiez que vos exigences ont été respectées
La proposition des différents organismes de crédit peut ne pas correspondre à votre demande. Vérifiez bien :
- qu’il s’agit effectivement d’un crédit affecté (jetez toutes les offres de prêt personnel ou de crédit non-affecté) ;
- qu’il y a effectivement modularité des échéances, à bas prix ou gratuitement.
Comparez les coûts
Les offres préalables de crédit doivent impérativement mentionner le taux effectif global (TEG) et le coût total de l’opération, le premier déterminant le second. Effectivement, plus le TEG est élevé, plus le coût de l’opération est élevé.
- Comparez les TEG car ils incluent tous les frais réels de l’opération (frais de dossier, assurance emprunteur, commission de courtage, etc.).
- Choisissez de préférence le moins élevé.
Exemple : une offre peut présenter un taux nominal de 3 % pour un taux effectif global (TEG) de 5 %, alors qu’une autre présentera un taux nominal de 3,5 % avec un TEG de 4,5 %. L’offre au TEG de 4,5 % sera moins chère que celle au TEG de 5 %.
5. Choisissez l’assurance emprunteur
Les offres préalables de crédit mentionnent la présence d’une assurance emprunteur.
Cependant, le Code de la consommation oblige les prêteurs à conserver leurs conditions, même si vous choisissez de souscrire votre assurance crédit ailleurs.
Ainsi, une fois l’offre préalable en main, vous avez tout loisir de trouver une assurance crédit moins chère : ne vous en privez pas !
Préparez les mêmes documents
Réunissez les mêmes documents que ceux nécessaires à votre demande de crédit auto (voir étape 3).
Envoyez votre demande à un courtier
Le plus rapide est de remplir une demande d’assurance emprunteur auprès d’un courtier spécialisé. Il vous fera parvenir un questionnaire médical, et vous enverra des offres préalables d’assurance.
6. Ne dépassez pas la date de validité de l’offre
Ne dépassez pas les 15 jours de validité de l’offre préalable de crédit. Si vous avisez l’un des prêteurs potentiels que vous souhaitez prendre une autre assurance emprunteur une fois le délai passé, il serait alors en droit de réviser son offre.
Une fois votre décision prise, renvoyez à l’organisme de crédit choisi :
- son offre préalable portant la mention que vous l’acceptez, sans l’assurance emprunteur ;
- l’offre de contrat d’assurance que vous avez sélectionnée.
Vous recevrez un contrat définitif, à signer et à retourner dans les plus brefs délais.