Un crédit auto revient moins cher lorsqu’on est en mesure d’avoir un apport personnel. Seulement voilà, il n’y a pas que la voiture dans la vie : il y a également les vacances, Noël, les rentrées scolaires… Il faut également compter sa propre capacité de remboursement.
Voici quelques conseils afin d’évaluer au mieux l’apport personnel que vous êtes en mesure de mettre dans votre prêt-auto.
Faire le point sur vos dépenses importantes à venir
Prenez votre calculette, et estimez :
- votre budget vacances ;
- le montant des impôts futurs ;
- les éventuels travaux à effectuer dans votre maison ;
- tout autre dépense arrivant dans le courant de l’année.
Puis, faites l’opération suivante :
montant de votre épargne - montant de vos dépenses importantes à venir = apport disponible pour votre crédit auto Calculer l’apport personnel en fonction de votre capacité de remboursement
Si vous avez déjà d’autres prêts en cours, il se peut fort que vous ne puissiez pas négocier votre crédit auto librement, celui-ci dépendant du montant des mensualités que vous pouvez rembourser.
À noter : les banques et les meilleures sociétés de crédit ne dépassent pas un taux d’endettement équivalent à 33 % de vos revenus imposables nets.
Calculer votre taux d’endettement
Prenez votre dernier avis d’imposition et additionnez toutes les échéances de vos crédits en cours.
Faites cette opération :
[total des mensualités/revenus imposables nets / 12)] × 100 = taux d'endettement. Exemple : si le montant de vos ressources inscrit au bas de votre dernier avis d’imposition indique 40 000 € et que le total de vos mensualités en cours est de 700 €, votre taux d’endettement est : [700 € ÷ (40 000 € / 12 )] × 100 = 21 %.
Déduire le montant des échéances que vous pouvez vous permettre
Vous pouvez monter jusqu’à 33 % d’endettement.
Donc, dans un cas à 21 % de taux d’endettement : il vous reste de la place pour 12 % sur 40 000 € par an :
- soit 4 800 € par an ;
- soit 400 € par mois.
Ramener le tout à un emprunt
Admettons que vous souhaitiez acheter une voiture pour un montant de 15 000 € et que vous vouliez la rembourser sur 2 ans :
- À raison de 400 € par mois en 24 mois et en comptant un taux de crédit à 5 % ainsi qu’une assurance emprunteur à 0,36 %, un simulateur vous montrera que vous aurez remboursé environ 9 000 €.
- Vous devrez donc effectuer un apport personnel de 6 000 € (15 000 € - 9 000 € = 6 000 €).