Lorsque vous achetez un véhicule à crédit, le prêteur vous demande toujours de souscrire une assurance emprunteur.
Bien qu’obligatoire, cette assurance peut prendre plusieurs formes. En effet, il existe 2 méthodes de calcul pour déterminer le montant des cotisations : l'une à votre avantage et l'autre moins.
Prime exercée sur le montant emprunté
C'est la plus couramment utilisée par les compagnies d'assurances, car elle s'applique sur le montant total que vous avez emprunté et non pas sur le montant restant à rembourser :
- Cette prime restera donc constante pendant toute la durée du prêt, et vous continuerez à payer vos cotisations sur le montant que vous avez déjà remboursé.
- En général, en cas de remboursement partiel anticipé de l’emprunt, vous ne pourrez pas obtenir une révision du tarif.
Exemple : sur un crédit auto de 20 000 € sur 10 ans, avec assurance emprunteur à 0,4 % basée sur le montant emprunté, le montant des primes sera constamment de 6,67 € par mois, soit 800 € sur toute la durée du prêt.
Bon à savoir : puisque la cotisation sur le montant emprunté est à l'avantage de la compagnie d'assurances, précisez à la société de crédit que vous ne l'accepterez que si elle fait un effort sur le taux. Ainsi, vous récupérerez en partie la cotisation trop payée sur le montant des intérêts.
Prime exercée sur le capital restant dû
Il s’agit de l’assurance la plus avantageuse pour l’emprunteur :
- Le taux se porte uniquement sur la fraction de capital restant à rembourser. Ainsi, elle sera importante au début, puis de moins en moins onéreuse tous les mois.
- En cas de décès ou d'accident, la compagnie d'assurances prendra en charge la part de capital que vous n'avez pas encore remboursée.
Exemple : sur un crédit auto de 20 000 € de 10 ans avec assurance emprunteur à 0,4 % basée sur le capital restant dû, la première cotisation est de 6,67 € et la dernière et de 0,06 €, elles sont donc dégressives dans le temps pour un coût total de 406 €.
Contraction d’une assurance externe
Sachez que vous n'êtes pas obligé d'accepter l'assurance emprunteur qui vous est proposée par l’organisme qui vous accorde le crédit.
Ainsi, si vous êtes en position de négocier et que l'organisme de crédit propose une assurance emprunteur sur le montant total du crédit auto, vous pouvez vous tourner vers un autre assureur (banque, société de crédit) pour souscrire une assurance externe.
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